메릴랜드에서 자동차 사고를 당했을 때 치료비는 누가 지불하나요? PIP, 건강보험, 그리고 리엔(Lien)

자동차 사고로 다치면, 보험사가 수표를 발행하기 훨씬 전부터 치료비 청구서가 날아들기 시작합니다. 의뢰인들이 가장 먼저 묻는 질문은 대개 같습니다: 지금 당장 제 치료비는 누가 내주나요? 그 답을 들으면 대부분 놀라십니다. 가해 운전자 측 보험사는 치료를 받을 때마다 비용을 지불하는 경우가 거의 없고, 사건이 종결될 때 합의금의 일부로 단 한 번 지급합니다. 그때까지는 본인의 보험과 건강보험이 비용을 부담하게 됩니다. 메릴랜드에서는 이 과정이 어떻게 진행되는지 살펴보겠습니다. 이 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것이며 법률 자문이 아니고, 사건마다 상황은 다를 수 있습니다.

가해 운전자 측 보험사는 대개 가장 먼저가 아니라 가장 나중에 지불합니다

이상하게 느껴질 수 있지만, 상대방 보험사는 통상적으로 병원을 방문할 때마다 치료비를 지불하지 않습니다. 치료가 끝나거나 상태가 안정된 시점에 이르면, 담당 변호사가 진료 기록과 청구서를 모두 취합하여 치료비, 휴업손해, 그리고 신체적·정신적 고통에 대한 배상금을 포함한 청구 전체 가치에 대해 하나의 합의 요구서(demand)를 보험사에 제출합니다. 그렇기 때문에 사건이 진행되는 동안 치료비를 충당할 다른 방법이 필요합니다.

메릴랜드의 개인상해보장(Personal Injury Protection, PIP)

메릴랜드주는 자동차 보험사가 개인상해보장(PIP)을 제공하도록 의무화하고 있습니다. 이는 사고 과실 여부와 관계없이 보험 한도 내에서 치료비와 휴업손해의 일부를 지급하는 무과실 보장입니다. 무과실 보장이기 때문에 사고가 본인 과실로 발생했더라도 PIP는 지급되며, 청구에서 승소해야만 이용할 수 있는 것도 아닙니다.

메릴랜드 운전자가 알아두어야 할 두 가지 사항이 있습니다:

• PIP를 포기했을 수도 있습니다. PIP는 보험료를 조금이라도 절약하기 위해 서면으로 포기할 수 있습니다. 많은 분들이 포기 서명을 한 사실 자체를 기억하지 못합니다. 본인의 보험 증권을 확인하시고, PIP가 있다면 반드시 활용하십시오.
• 타인의 PIP로 보장받을 수도 있습니다. 동승자, 그리고 때로는 세대 내 가족 구성원도 탑승했던 차량의 보험으로 보장받을 수 있습니다. 경미한 사고 후라 하더라도 관련된 모든 보험을 확인해 볼 가치가 있습니다.

건강보험으로도 치료비를 지불할 수 있습니다

민간 건강보험이든, Medicare든, Medicaid든 건강보험이 있다면 활용하십시오. 보험을 이용하면 청구서가 추심으로 넘어가는 것을 막을 수 있고, 의료기관은 대개 보험사와 협의된 더 낮은 요율로 비용을 지급받게 됩니다. 다만 한 가지 유의할 점이 있습니다: 이후 합의가 이루어지면 건강보험사는 그동안 지급한 금액을 합의금에서 상환받을 권리를 가질 수 있습니다. 이러한 권리를 대위변제권(subrogation)이라 하며 때로는 리엔(lien)이라고도 부르는데, 상환되는 금액은 보험 플랜의 종류에 따라 달라집니다. 이러한 상환 청구액을 줄이는 것이야말로 변호사가 실질적으로 의뢰인이 최종적으로 손에 쥐는 금액을 늘릴 수 있는 부분 중 하나입니다.

보장이 전혀 없는 경우: 리엔과 보호확약서(Letter of Protection)

때로는 PIP도 건강보험도 없거나, 의료기관이 둘 중 어느 쪽으로도 청구를 처리하려 하지 않는 경우가 있습니다. 이런 경우 일부 의사들은 리엔(lien) 방식, 즉 "보호확약서(letter of protection)" 하에 진료를 제공하기도 합니다. 이는 최종 합의금이 나올 때까지 지급을 미루기로 하는 약정입니다. 이를 통해 그렇지 않았다면 받기 어려웠을 치료를 받을 수 있습니다. 다만 이러한 비용은 결국 최종 배상금에서 공제된다는 점을 기억하시고, 서명하기 전에 내용을 꼼꼼히 읽어보시기 바랍니다.

메릴랜드에서 과실 여부가 그토록 중요한 이유

Maryland는 기여과실(contributory negligence) 원칙을 따르는데, 이는 미국에서 가장 엄격한 과실 규정 중 하나입니다. 보험사가 귀하에게 조금이라도 과실이 있었음을 입증하면, 청구 전체를 거절하려 할 수 있습니다. 그렇기 때문에 메릴랜드에서 사고를 당한 후에는 두 가지가 매우 중요합니다: 보험 조정관(adjuster)에게 하는 말을 조심하는 것과 사고 현장을 꼼꼼히 기록해 두는 것입니다. 또한 이러한 이유로 과실 여부와 관계없이 지급되는 본인의 무과실 보장, 즉 PIP와 건강보험의 가치가 이곳에서 더욱 커집니다.

실무적으로 기억해 둘 몇 가지 사항

• 모든 보험 증권을 확인하십시오 (본인, 세대 구성원, 그리고 차량 소유자의 보험) PIP 보장 여부를 확인하십시오.
• 건강보험을 활용하십시오. 청구서가 쌓이도록 방치하지 마십시오. 신용을 보호할 수 있고, 대개 최종적으로 부담해야 할 총액도 줄어듭니다.
• 기록과 영수증을 보관하십시오. 모든 청구서, 주행거리 기록, 그리고 자비 부담 비용이 청구의 일부가 될 수 있습니다.
• 리엔이나 보호확약서에 서명하기 전, 그리고 합의금에서 보험사에 상환하기 전에 반드시 문의하십시오.

누가, 어떤 순서로 비용을 지불하는지 파악하는 것은 메릴랜드 자동차 사고 청구에서 가장 혼란스러운 부분 중 하나입니다. 이를 잘못 이해하면 결국 금전적인 손해로 이어질 수 있습니다. 본인의 보장 내용이 어떻게 작동하는지, 또는 의료기관에 얼마를 지불해야 하는지 확실하지 않다면, 치료와 청구에 관한 결정을 내리기 전에 변호사와 상담해 보시는 것이 좋습니다.

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모든 사건은 각각의 사실관계에 따라 달라지며, 본인의 상황을 파악하는 가장 빠른 방법은 짧은 상담을 받아보는 것입니다. 무료 상담을 원하시면 (410) 995-1515로 Portner & Shure에 전화하시거나, 온라인으로 문의하시기 바랍니다. 저희는 메릴랜드와 버지니아 전역에 사무소를 두고 있으며, 의뢰인들을 위해 5억 달러 이상의 배상금을 받아냈습니다.